Преимущества и недостатки финансовых инструментов для сбережений

Для краткосрочных ликвидных накоплений (отпуск, ремонт, покупка автомобиля или яхты) оптимально подойдет банковский депозит, для долгосрочных стратегических сбережений, крайне важных для человека и его семьи (обучение ребенка, создание собственного пенсионного капитала) — полис накопительного страхования жизни.

В финансовой жизни человеку нужны разные инструменты. Нужен и полис, и депозит, так как у них разные задачи.

Преимущество депозита в ликвидности. При необходимости можно снять деньги со счета, и немедленно использовать их.

Почему депозит не подходит для стратегических накоплений?

Потому что жизнь — это риск. Случай может лишить человека его дохода — или даже самой жизни. Тогда ни о каких сбережениях речи быть не может.
Полис гарантирует капитал, он же обеспечит страховую выплату, компенсируя утраченный доход. А в случае смерти — выплатит семье капитал, который человек планировал создать за десятки лет. Деньги в семье будут всегда.

Полис накопительного страхования жизни совмещает и накопления, и защиту от риска. Обычно он длится десятки лет, в течение которых человек не имеет доступа к накоплениям в полисе.

Что будет, если вместо полиса накопительного страхования открыть полис от несчастного случая для защиты от риска, а деньги накапливать отдельно — на счете в банке?

В таком случае человек будет слабо защищен, и придет к завершению карьеры вообще без сбережений и накоплений. Важно понимать, что накопительная страховка по многим причинам лучше рисковой, потому что она дешевле и защищает человека значительно лучше, чем рисковая. Рисковый полис не предусматривает накоплений. А значит — для создания капитала человек должен самостоятельно, много лет сберегать часть своего дохода. Желая большего, человек вынужден инвестировать с большим риском, и значит — может потерять часть своего дохода или весь капитал. Также проблемой будет не истратить накопления до срока. Ведь человек с рисковым полисом волен немедленно использовать свои сбережения.

Накопительная страховка открывается на долгий срок, и, требуя периодических взносов — побуждает человека сберегать часть заработанного дохода. Первый же взнос по полису ГАРАНТИРУЕТ капитал. Это — именно то, что нужно человеку в решении важнейших финансовых задач в его жизни. Накапливаясь, взносы создают капитал к завершению полиса. А все время действия полиса человек находится под надежной защитой в любых жизненных ситуациях. По завершении полиса можно получать ренту, пожизненный пенсионный доход от страховой компании.

Важнейшие плюсы накопительной страховки — гарантия сохранности средств, помощь в сбережении, и защита капитала от досрочной растраты.

Полис накопительного страхования экономическими рычагами препятствует изъятию средств, ибо расторгать полис невыгодно. И человек доводит полис до конца, создавая свой капитал. Банковский депозит, ПИФ, иные инвестиции не дисциплинируют так человека в финансовом отношении.

Что выгоднее — депозит или полис?

С точки зрения доходности они одинаковы. Накопительную страховку нельзя назвать низкой, она сопоставима с доходностью банковского депозита.
В накопительном страховании жизни есть гарантированный капитал (гарантированная доходность) и ожидаемый капитал (начисленный инвестиционный доход). Кроме того, для защиты капитала от инфляции в полис может быть встроен механизм индексации. Индексируя взнос, человек значительно увеличит капитал к завершению полиса.

Планируя программу сбережения и накопления, многих людей также интересует вклад с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) с единовременным взносом.

Почему ИСЖ нельзя рассматривать как инструмент защиты и стратегического накопления?

Как инструмент финансовой защиты и инвестиций, его использовать нельзя. Доходность в нём не гарантирована, и в большинстве своём очень низка — либо вообще нулевая. Ведь смысл полиса в том, чтобы за небольшой взнос в неблагоприятной ситуации получить крупную выплату. А в ИСЖ выплата будет равна самому взносу.

Для создания личного капитала нужно иметь эффективный инструмент долгосрочного инвестирования за время трудовой карьеры Это одна из главных задач личного финансового планирования.